착한금리 포용대출, 4명 중 3명은 왜 떨어졌을까

신용점수가 낮아도 연 4.9%로 2,000만 원을 빌려주는 대출이 있어요. 그런데 신청한 3만 256명 중 승인은 7,807명, 25.8%에 그쳤어요. 떨어진 사람이 가장 많이 받아 든 사유는 신용점수도 연체도 아니었습니다.

한도 부족이었어요. 8,517명이 여기서 걸렸습니다. 이 상품의 한도는 연소득에서 기존 신용대출 잔액을 뺀 금액으로 정해지는데, 그 뺄셈 결과가 0에 가까웠던 거예요.

무슨 일이 있었나요? 📌

이 숫자는 더불어민주당 박민규 의원이 기업은행에서 받은 국정감사 자료에 담겨 9월 말 공개됐어요. 2026년 10월 8일 국회 정무위원회 국감에서 다시 쟁점이 됐습니다.

상품 이름은 IBK 착한금리 포용대출이에요. 2026년 7월 31일에 나왔어요. 개인신용평점이 하위 50%에 드는 중저신용자에게 연 4.9%를 주는 신용대출입니다. 만 34세 이하는 0.2%포인트를 깎아 연 4.7%예요.

우대금리 조건이 없다는 게 특징이에요. 급여이체를 하든 안 하든, 신용점수가 하위 10%든 하위 45%든 모두 같은 금리를 적용해요. 단일금리라고 부르는 방식입니다.

승인된 사람들의 면면을 보면 상품 의도는 맞아떨어졌어요. 출시 46일 동안 실제로 돈을 받은 6,344명 가운데 20대와 30대가 61.7%, 연소득 4,000만 원 이하가 54.8%였어요. 신용점수 하위 1분위와 2분위에게 82.7%가 나갔습니다.

문제는 그 문 앞까지 왔다가 돌아선 2만 명이에요.

왜 한도가 0원으로 찍힐까요? 🔍

기업은행 상품 안내에 한도 계산식이 그대로 적혀 있어요. 둘 중 작은 금액이 내 한도예요.

여기서 두 번째 줄이 발목을 잡아요. 2025년 6월 27일 정부가 내놓은 가계부채 관리 강화 방안이 신용대출 총액을 연소득 이내로 묶어 뒀거든요. 이 상품도 똑같은 신용대출이라 그 울타리 안에 들어갑니다.

그러니까 이미 연소득만큼 신용대출을 쓰고 있으면, 포용대출 몫으로 남는 칸이 없어요. 기업은행도 국감 자료에서 한도 부족을 이렇게 설명했어요.

"6·27 대책에 따라 신용대출 한도가 연소득 범위 안으로 제한되면서 추가 대출 여력이 발생하지 않은 경우입니다."

숫자로 보면 더 분명해져요. 연봉이 같아도 기존 빚에 따라 결과가 이렇게 갈려요.

마지막 두 줄을 눈여겨봐 주세요. 약정 최소금액이 100만 원이라, 남은 칸이 50만 원이면 아예 실행이 안 돼요. 10만 원 단위로만 약정하는 것도 같은 안내에 나와 있어요.

내 한도부터 계산해 볼게요 🧮

종이 한 장이면 돼요. 세 가지를 더하고 빼면 끝이에요.

두 번째 칸에서 많이들 놓치는 게 마이너스통장이에요. 가계대출을 셀 때 마이너스통장은 쓴 금액이 아니라 약정 한도로 잡히는 게 보통이에요. 5,000만 원짜리 통장을 열어 두고 한 번도 안 썼어도 숫자가 그대로 따라붙을 수 있다는 뜻이라, 한도 조회 결과가 이상하면 이쪽부터 의심해 보세요.

카드 현금서비스도 마찬가지예요. 한 달 뒤 갚을 생각으로 당긴 200만 원이 그대로 계산식에 들어가요. 중금리 생활안정대출처럼 전 금융기관 잔액을 합산하는 상품은 이 지점에서 결과가 갈려요.

금리 4.9%는 얼마나 싼 건가요? 💸

2,000만 원을 10년 동안 원금을 매달 똑같이 나눠 갚는다고 해 볼게요. 거치기간은 없어요.

같은 조건을 법정 최고금리인 연 20%로 바꾸면 이자가 2,016만 원으로 뜁니다. 원금만큼을 이자로 또 내는 셈이에요. 두 경우의 차이가 1,522만 원이니, 중형차 한 대 값이 금리 하나로 갈립니다.

중도상환수수료도 없어요. 보너스가 들어온 달에 목돈을 넣어 미리 갚아도 벌금이 붙지 않아요. 1인당 1건만 실행된다는 조건은 기억해 두세요.

기준금리가 7월과 8월에 두 번 올라 3.00%가 됐는데도 기업은행은 출시 당시 금리를 그대로 두고 있어요. 시장금리가 올라도 이 상품 금리는 꿈쩍하지 않았어요.

떨어졌다면 다시 받을 길이 있나요? ♻️

한도 부족은 신용점수 문제가 아니에요. 그래서 되돌릴 수 있는 사유예요. 순서는 이렇습니다.

다만 기업은행에 기존 신용대출이 있는 경우는 길이 달라요. 미승인 2순위 사유가 바로 이 경우(4,847명)였어요. 이때는 영업점에서 기존 대출을 갚는 용도로만 신청할 수 있고, 그 잔액 범위에서 최대 2,000만 원까지예요.

신용점수 구간이 애매하면 소득을 아예 안 보는 상품도 같이 살펴보세요. 2027년 예산안에 담긴 K-민생지킴대출은 하위 50%면 소득과 관계없이 100만 원을 연 4.5%로 빌려주는 구조예요. 한도는 작지만 연소득 울타리에 걸리지 않아요.

규제는 왜 그대로인가요? 🏛

국감에서 박민규 의원이 든 숫자들이 배경을 설명해요. 2026년 1분기 5대 은행 가계대출은 6조 4,439억 원 줄었어요. 같은 기간 민간 중금리대출 공급액은 31.4% 감소했습니다.

돈줄이 마르면 어디로 갈까요. 불법 사금융 피해 신고와 상담이 최근 3년간 약 61% 늘었어요. 제도권에서 밀려난 사람이 그만큼 바깥으로 갔다는 신호로 읽힙니다.

총량 규제도 걸려 있어요. 은행권 중저신용자 대출은 총량관리 제외 비율이 30%에서 70%로 넓어졌지만, 여전히 취급액의 30%는 총량에 잡혀요. 제2금융권 중금리대출이 전액 빠지는 것과 비교하면 국책은행 상품이 오히려 불리한 구조예요.

박 의원은 세 가지를 요구했어요. 포용금융 상품의 총량관리 제외, 은행권 인센티브 부여, 신용대출 연소득 제한의 예외 적용이에요. 이억원 금융위원장의 답은 이랬습니다.

"가계대출을 안정적으로 관리해야 되는 부분과 서민금융이 실수요자한테 제대로 가야 되는 부분 사이 잘 조화를 이루도록 하겠습니다."

제도를 바꾸겠다는 약속은 아니에요. 두 목표의 균형을 보겠다는 원론적인 답변이에요. 지금 당장 연소득 한도가 풀릴 거라고 기대하고 기다리는 건 권하지 않아요.

사람들은 뭐라고 하나요? 💬

반응은 둘로 갈려요. 받은 사람과 못 받은 사람의 자리가 다르거든요.

받은 쪽에서는 단일금리를 반겼어요. 기업은행은 고객 반응을 이렇게 전했습니다.

"신용등급에 관계없이 동일한 금리가 적용된다는 점에 긍정적 반응이 많았습니다. 금리 변동에 따라 상환금액이 달라지지 않아 앞으로의 계획을 세우기 수월하다는 의견도 있었습니다."

못 받은 쪽은 이름을 문제 삼아요. 포용이라는 단어를 붙였는데 정작 급한 사람이 못 쓴다는 지적이에요. 기존 빚으로 한도를 다 쓴 사람은 지원 대상에 해당해도 추가 대출을 받을 수 없는 구조라서, 가장 절실한 쪽이 먼저 걸러진다는 비판이 나왔어요.

이 간극은 햇살론 특례보증을 둘러싼 논쟁과도 닮았어요. 금리를 낮춰 주는 설계와, 애초에 문턱을 넘게 해 주는 설계는 다른 문제라는 거예요.

앞으로 어떻게 될까요? 🔭

공급 자체는 늘어나요. 기업은행은 당초 3년에 걸쳐 연 3,000억 원씩 내보낼 계획이었는데, 수요가 몰리자 1조 원 범위에서 연간 한도 없이 공급하기로 바꿨어요. 목표는 중저신용자 8만 명입니다.

여기서 챙길 포인트는 소진 시점이에요. 기업은행은 1조 원이 2027년 중에 전액 소진될 것으로 본다고 밝혔어요. 상품 안내에도 판매한도가 소진되면 예고 없이 조기 종료될 수 있다고 적혀 있어요.

할 일은 두 가지로 좁혀져요. 지금 한도가 나오면 미루지 않는 쪽이 안전해요. 한도가 0원으로 찍혔다면 규제가 풀리기를 기다리는 대신 마이너스통장과 카드론부터 줄여 두는 게 빠른 길이에요.